Банкрутство фізичних осіб в Україні: як законно списати кредити та мікропозики через суд
Як працює банкрутство фізичної особи в Україні: коли можна подати заяву до господарського суду, які документи потрібні, що буде з кредитами, мікропозиками й житлом, які борги не списуються та чому суд відмовляє недобросовісним боржникам.
- 1Коли фізична особа може подати заяву про банкрутство
- 2Які борги списуються, а які залишаються
- 3Що потрібно подати до господарського суду
- 4Як проходить процедура: від відкриття справи до звільнення від боргів
- 5Що буде з житлом та іншим майном
- 6Коли суд закриє справу без списання боргів
- 7Які обмеження діють після банкрутства
- 8Джерела
Зверніть увагу
Судова практика Верховного Суду
Справу про неплатоспроможність фізичної особи чи ФОП відкривають лише за заявою боржника (ч. 1 ст. 115 КУзПБ). Банк, МФО чи колекторська компанія подати таку заяву проти людини не можуть.
Колись для звернення потрібен був борг щонайменше у 30 мінімальних зарплат, але цю умову виключив Закон № 2971-IX. Тепер достатньо довести одну з трьох підстав частини 2 статті 115:
| Підстава | Що це означає на практиці |
|---|---|
| Прострочення платежів | Ви припинили платити більше 50% щомісячних платежів за кожним кредитом чи іншим зобов'язанням упродовж двох місяців |
| Немає майна для стягнення | Виконавець шукав ваше майно, і розшук нічого не дав |
| Загроза неплатоспроможності | Є ознаки того, що найближчим часом ви не зможете платити |
Неустойка, штрафи й пеня до складу боргу для цих підстав не включаються (ч. 3 ст. 115 КУзПБ). Тобто рахується сам борг, а не накручені штрафні санкції.
Судова практика Верховного Суду
Після завершення процедури погашення боргів суд постановляє ухвалу про закриття провадження і звільняє боржника від боргів (ч. 1 ст. 134 КУзПБ). Але частина зобов'язань залишається за людиною навіть після банкрутства.
| Вид боргу | Що з ним буде |
|---|---|
| Споживчі кредити, кредитні картки, овердрафти | Списуються в непогашеній частині |
| Мікропозики МФО | Списуються в непогашеній частині |
| Борги за розписками перед іншими людьми | Списуються в непогашеній частині, як і інші борги |
| Податковий борг, що виник за 3 роки до відкриття справи | Визнається безнадійним і списується ще в реструктуризації (ч. 2 ст. 125 КУзПБ), але не автоматично |
| Аліменти | Не списуються |
| Відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, ушкодженням здоров'я чи смертю | Не списується |
| Вимоги, нерозривно пов'язані з особою боржника | Не списуються |
Щодо податкового боргу судова палата КГС ВС у постанові від 27.05.2026 у справі № 908/1194/24 пояснила: суд має встановити, коли саме виник податковий борг за правилами Податкового кодексу, а не просто порівняти дати. Списання вирішують у межах процедури реструктуризації.
Заяву подають до господарського суду. Перелік додатків визначає частина 3 статті 116 КУзПБ, і неповний пакет — найчастіша причина, чому заяву повертають.
Основне, що доведеться зібрати:
- конкретизований список кредиторів і боржників: суми боргів окремо за основним зобов'язанням і неустойкою, підстави й строки виконання;
- опис майна, копії документів про право власності та перелік майна в заставі чи іпотеці;
- копії правочинів за останній рік щодо нерухомості, авто, цінних паперів, часток та угод на суму від 30 мінімальних зарплат;
- відомості про всі рахунки й електронні гаманці в Україні та за кордоном із залишками коштів;
- копію трудової книжки (за наявності) і відомості про роботодавця;
- декларації про майновий стан за три попередні роки та поточний рік — з даними про членів сім'ї (ч. 5 ст. 116);
- докази авансування на депозит суду винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці;
- інформацію про наявність чи відсутність непогашеної судимості за економічні злочини;
- проєкт плану реструктуризації боргів (ч. 4 ст. 116).
Зверніть увагу
Забезпечений кредитор — банк з іпотекою чи заставою — може звернути стягнення на предмет застави після 120 днів, якщо за цей час суд не визнав вас банкрутом і не затвердив план реструктуризації (ст. 121).
У процедурі погашення боргів продається все майно, що утворює ліквідаційну масу. Але закон прямо виводить з неї кілька категорій (ст. 131, 132 КУзПБ).
Єдине житло
Не продається житло, яке є єдиним місцем проживання сім'ї і не перебуває в іпотеці:
- квартира загальною площею до 60 кв. м або з житловою площею до 13,65 кв. м на кожного члена сім'ї;
- житловий будинок загальною площею до 120 кв. м.
Якщо квартира чи будинок в іпотеці, захист не діє: банк отримає задоволення з цього майна.
Інше захищене майно
До ліквідаційної маси не включаються кошти на рахунках у пенсійних фондах і фондах соціального страхування, а також майно, на яке за законом не можна звернути стягнення. Про перелік такого майна — у статті «Яке майно не можуть забрати за борги».
Крім того, суд може за клопотанням виключити майно, потрібне для нагальних потреб сім'ї, та неліквідні речі вартістю до 10 мінімальних зарплат кожна. Загальна вартість такого виключеного майна — не більше 30 мінімальних зарплат (ст. 132).
Банкрутство — не спосіб позбутися боргів будь-якою ціною. Суд закриває провадження за клопотанням кредиторів, учасника справи чи з власної ініціативи, якщо (ч. 7 ст. 123 КУзПБ):
- у декларації про майновий стан неповні чи недостовірні дані, і ви не подали виправлену декларацію протягом семи днів після звіту керуючого;
- майно членів сім'ї купили за ваші кошти або переоформили на них, щоб ухилитися від погашення боргу;
- вас притягнули до адміністративної чи кримінальної відповідальності за неправомірні дії, пов'язані з неплатоспроможністю.
Після такого закриття нову справу щодо вас не відкриють протягом року. А борги залишаються в повному обсязі.
Зверніть увагу
Стаття 135 КУзПБ встановлює наслідки визнання фізичної особи банкрутом:
- протягом 5 років не можна відкрити нову справу про неплатоспроможність за вашою заявою, якщо ви не погасили всі борги повністю;
- протягом 5 років перед укладенням договору позики, кредиту, поруки чи застави треба письмово повідомити іншу сторону, що ви визнані банкрутом;
- протягом 3 років особа не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію.
Процедура потребує точної підготовки документів і розрахунків, тож перед зверненням до суду варто проконсультуватися з фахівцями з банківського та кредитного права.
Поширені запитання
Хто може подати заяву про банкрутство фізичної особи?
Лише сам боржник. Банк, МФО чи колектор не можуть ініціювати справу про неплатоспроможність фізичної особи (ч. 1 ст. 115 КУзПБ).
Яка мінімальна сума боргу потрібна для банкрутства?
Фіксованого порогу немає: пункт про мінімальну суму боргу виключив Закон № 2971-IX. Потрібно довести одну з підстав ст. 115 КУзПБ — прострочення понад половини щомісячних платежів упродовж двох місяців, відсутність майна для стягнення або загрозу неплатоспроможності.
Чи списуються мікропозики МФО та банківські кредити?
Так, після завершення процедури погашення боргів суд звільняє боржника від непогашених боргів, зокрема за кредитами й мікропозиками. Але лише якщо боржник діяв добросовісно: позики, взяті на азартні ігри перед зверненням до суду, можуть стати причиною відмови.
Які борги не списуються при банкрутстві?
Аліменти, відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю, а також вимоги, нерозривно пов'язані з особою боржника (ч. 2 ст. 134 КУзПБ).
Чи заберуть єдину квартиру при банкрутстві?
Ні, якщо це єдине житло сім'ї, воно не в іпотеці й не перевищує меж закону: квартира до 60 кв. м (або до 13,65 кв. м житлової площі на кожного члена сім'ї) чи будинок до 120 кв. м (ч. 6 ст. 131 КУзПБ).
Чи припиняється нарахування пені після відкриття справи?
Так. З відкриття провадження не нараховуються штрафи, пеня, інші фінансові санкції та відсотки, а стягнення за виконавчими документами зупиняються — крім аліментів і відшкодування шкоди здоров'ю (ст. 120, 121 КУзПБ).
Скільки триває реструктуризація боргів?
План реструктуризації — до 5 років, а для кредитів на житло — до 10 років. Якщо кредитори за 120 днів не схвалили план, суд визнає боржника банкрутом і переходить до продажу майна.
Які обмеження діють після визнання банкрутом?
Протягом 5 років не можна знову подати заяву про власне банкрутство і треба письмово попереджати про нього перед кредитом, позикою, порукою чи заставою. Ще 3 роки особа не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію (ст. 135 КУзПБ).
Обговорення
Фахівці з каталогу публікуються одразу
Без телефонів і пошти в тексті — ваші контакти показуються у профілі. Не пишіть імен, адрес і номерів справ: це чужі персональні дані.
Коментарі — це думки авторів за загальних обставин, а не консультація у вашій справі: обставини вирішують. Щоб отримати відповідь по своїй ситуації, зверніться до фахівця.